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2019-08-17 21:37 理财规划小编
    场景金融通俗点讲就是将金融需求融入到企业的经营中或者个人的日常生活中,以场景为核心向用户提供金融服务,企业经营中最典型的是供应链金融,供应链的场景金融是把金融服务嵌入到产业链的每一个环节,从上游到下游,从物流到仓储,让金融服务不再是远离实体经济冷冰冰的服务,而是贴近企业经营,帮助企业提升运营效率,向企业提供金融综合解决方案。个人日常生活场景最典型的是购物分期、租房分期、装修分期,房贷严格来说也是属于场景,重点梳理一下供应链的场景金融,供应链场景金融有如下几个特点:

    (1)由单一提供资金服务向综合金融方案转变,帮助企业在特定场景达成目标,如企业缺少采购货物的资金,不是由金融机构直接给企业发放融资资金,而且由金融机构深入贸易环节,帮助企业采购货物,如果涉及国外采购,还涉及换汇、关税报关、物流结算等各种综合服务,企业还款赎货,金融机构控制货物,只要货物有好的贷后处置渠道,金融机构的整体风险可控。
 
    (2)科技+场景,非场景金融中,金融机构只提供资金的融通,科技运用比较少,而场景金融多运用科技手段降低风险,如通过物联网控制货物、使用区块链保证数据的真实性、大数据风控降低金融的风险,以下举几个供应链场景金融的例子。
 
    代采场景金融
 
    背景:A公司近5年来一直从事澳洲、法国等国家优质葡萄酒的进口业务,拥有近200款中高端葡萄酒的中国独家代理权。目前,A公司在全国的经销商多达500家,采购规模约占整个进口葡萄酒市场的1%,近两年连续实现业务的翻倍增长,但是最近公司遇到发展瓶颈,采购的资金不足,无法提前备货,金融机构B基于场景出发,通过科技手段对A公司的ERP采销数据进行分析得出A公司经营状况良好,再加上获取的行业的平均数据可以判断A公司在行业中是属于领先地位,通过大数据风控手段对A企业的供应链图谱进行分析消除欺诈关联风险,决定对A公司采用控物的模式,由金融机构B向进口商采购葡萄酒,并且存放在金融监管仓中,A公司还款赎货,该案例中,金融机构控制了资金的风险,A公司可以提前备货,达到了销售额的大幅增长。
 
    像A公司这样的中小型贸易企业还有很多,他们通常在采购时不能赊购,需要即时支付。而在销售货物时又面临操作复杂、对账繁冗、结算缓慢等问题。这样一来,上游的即时付款和下游的延时支付之间就存在一个较长的账期,长期积累导致占用大量流动资金。与此同时,由于企业征信信息不完善和可抵押资产单薄,这些中小食品贸易企业也无法从传统金融机构获得充足的资金支持,影响公司经营效率和经营规模扩大。通过场景金融的接入以及科技手段运用,金融机构解决了资金安全性顾虑,企业获得了发展。
 
    物流运费场景
 
    在物流行业中,通常货主结算运费一般周期都在45天以上,而对于提供服务的物流运输企业,尤其是中小物流企业来说,他们面对的是需要实时结算的ETC费用、油费以及司机的工资,还有货车的投入。这样一来,上游的延时付款与下游的即时支付之间出现的账期差成了夹在中间的物流公司不得不长期面对的难题。而这类中小物流公司通常又面临着另一个共同的问题:即由于主体信用较低,无法达到银行借贷门槛,因而无法从传统金融机构获得足够的资金支持。物流公司C就是这样一家企业,金融机构D深入了解C公司经营模式,决定从场景出发控制风险,物流企业的运费是以运单为基础,通过对运单的真伪性进行校验,再控制资金账户,资金直接定向支付ETC费用、邮费及司机工资,完成资金的闭环,控制资金风险。
 
    为什么场景金融会成为香饽饽
 
    原因1:降低风险,金融机构深入到场景中,对企业的产业链的每个环节进行深入理解后,针对特定的场景可以采取针对的控制风险的手段,如上面所的采购类的场景控制货物、运费的场景控制资金用途、应收账款控制回款资金、融资租赁控制车辆等,所以场景金融是可以降低金融风险的,已经成为各大金融机构主推的业务模式。
 
    原因2:政策大力支持,监管多次发文支持供应链金融的发展,通过支持供应链金融的发展,解决中小企业融资难和融资贵的问题,服务于实体经济。
 
    原因3:资本加持,供应链金融模式不止是传统的金融机构在重点关注,一些风投机构也在关注供应链金额,如联易融获得腾讯的C轮2.2亿美元的融资,满帮集团获得19亿美元preIPO融资等等。
 
    附供应链金融相关政策
 
    2016年2月,人民银行等八部委印发《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》,提出要大力发展应收账款融资。
 
    2017年3月,央行等五部门共同发布《关于金融支持制造强国建设的指导意见》,鼓励金融机构依托制造业产业链核心企业,积极开展仓单质押贷款、应收账款质押贷款、票据贴现、保理、国际国内信用证等各种形式的产业链金融业务。
 
    2017年5月,《小微企业应收账款融资专项行动工作方案(2017-2019年)》发布,该《方案》指出,应收账款是小微企业重要的流动资产。发展应收账款融资,对于有效盘活企业存量资产,提高小微企业融资效率具有重要意义。
 
    2017年10月,国务院办公厅发布《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》,鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台,为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道。
 
    2018年4月,商务部等八部门联合发布《关于开展供应链创新与应用试点的通知》。文件要求,落实国务院关于推进供应链创新与应用的决策部署,以供给侧结构性改革为主线,完善产业供应链体系,高效整合各类资源和要素,提高企业、产业和区域间的协同发展能力,适应引领消费升级,激发实体经济活力,在现代供应链领域培育新增长点、形成新动能,助力建设现代化经济体系,推动经济高质量发展。
 
    2019年7月16日银保监会发布《中国银保监会关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》银行保险机构应依托供应链核心企业,基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易,整合物流、信息流、资金流等各类信息,为供应链上下游链条企业提供融资、结算、现金管理等一揽子综合金融服务。

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