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2020-03-16 18:13 理财规划小编
  房贷还有9年,房贷利率5.39%,按揭方式为等额本金,要不要转LPR浮动利率?为了方便计算,假设你的房贷剩余本金是100万。你的房贷利率为5.39%是说明上浮了10%的。

  1、你当前的月供情况
 
  等额本金是本金每次都相等,但是利息不同,刚开始的利息较多,后面逐渐减少,利息总额是24.47万,剩余首月的利息是4491元,月供是13750元,而到了最后一期,利息只有41.59元,所以这是一个下降的过程。
 
  等额本金的优点就是整个期限的利息支出会少不少,缺点是前期的月供较高,还房贷的月供压力较大。
 
  2、你换成LPR为定价基准后的房贷利率情况
 
  如果你换成了LPR为定价基准的浮动利率,那么你的房贷利率计算方式就是:LPR+0.59%,其中的LPR是变动的,每个月都会更新一次,不过你重新计算的周期可以最短是1年,也就是说如果你选择重新计算的周期是1年,那么每年你都可以有一次机会重新按照最近的LPR来计算你的房贷利率。
 
  比如,如果一年后,LPR上升到5%,那么你的房贷利率就是5.59%,如果1年后LPR下跌到4.6%,那么你的房贷利率就是4.19%。
 
  也就是说你的房贷利率未来就是看LPR的变化,如果LPR未来是涨的,那么你选择浮动利率就亏了,你要多支出利息;反过来,如果未来LPR是跌的,那么你选择固定利率就亏了,因为你无法享受利率下降带来的优惠。
 
  说到底是否要改为以LPR为定价基准的浮动利率,关键就在于你怎么看待未来LPR的走势。
 
  3、LPR未来的走势是什么?
 
  LPR是所有贷款利率的定价基准,其作用其实就是从前的贷款基准利率,而我们看贷款基准利率过去20年的趋势其实是一路下跌的,在2015年下跌到4.9%,就再也没有变化过,而LPR自从去年诞生以来,诞生的时候是4.85%,现在已经降低到了4.75%,其实这也是“降息”。
 
  而这次央行降准,其本质也是为了降低社会融资成本,那么从这个意义上来讲,LPR未来是下降的趋势,况且中国未来的经济发展速度是在放缓的,过去从2位数变成个位数,降低到9%、再到8%、到7%,现在已经到6%了,从比率上来说已经降低了一半的增速,而未来也很有可能会降低到5%,在经济增速放缓的趋势下,LPR降低也是大概率事件。
 
  所以,笔者建议是选择以LPR为定价基准的浮动利率,有人说,我不改会怎么样?不改固定也不改浮动,就维持原来,不做任何操作。其实没有用的,你如果不做任何操作,其结果也是相当于固定利率,因为你原来的定价基准贷款基准利率已经永远定格在4.9%了,贷款基准利率已经被LPR取代了,未来不会再有贷款基准利率的变动了,永久定格在4.9%,以后要降息也是降低LPR。

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