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2019-08-17 18:32 理财规划小编
    我认为短期内房贷利率不会下调,这个短期可能是1年以内。在达到2020年全面建成小康社会的目标以后,可能会有所改观。之所以得出这样的结论主要是因为以下几方面的原因:

    一、市场调控策略的转变
 
    前几年国家在进行市场调控时,都是通过降息配合降准的方式来进行调控。可现在国家的调控只有降准没有降息。央行基准利率从2015年10月开始到现在已经连续近4年没有变过了。是银行的贷款利率不需要调整吗?不是的!而是国家转变了市场调控的策略:由以前国家统一调整基准利率,改为放开基准利率上浮比例,由银行自主进行一定上浮。
 
    为什么要这样做?
 
    第一、防止一刀切带来的伤害
 
    目前贷款市场上有两类用款群体,一类是小微企业,一类是房贷人群。国家对这两类人群的态度是截然不同的:对于小微企业是鼓励银行为其放贷,对于房贷人群是要求银行控制房贷额度。如果单纯通过降息或升息来调控,一定会对其中一类人群雪上加霜。
 
    第二、利率市场化的需要
 
    2013年7月,央行全面放开对贷款利率的管制。2015年10月,央行放开对存款利率上浮比例的管制。这两个“放开”,使得我国的利率市场化前进了一大步。基准利率的调整已经没有太大意义。
 
    市场调控策略的转变宣告了,至少短期内,国家是不会再调控基准利率了。
 
    二、银行存贷款的高进高出
 
    前面提到了,银行的存贷款利率已经由各家银行自己来确定了。那么为了吸纳存款,银行本能的就会通过提高存款利率来吸引储户。银行要盈利必须要将吸纳来的存款以贷款的形式发放出去。高利率吸引来的存款,自然在贷款时要通过高利率来发放出去。
 
    虽然现在银行的存款利率比前几年的利率已经降了不少,但那是因为基准利率下调了。在目前的基准利率下,银行能让大额存单维持在4.125%附近,已经是非常不容易了。以4.125%吸纳来的存款,你让银行以4.9%的贷款利率发放出去,银行扣除经营费用,还会赔钱的。
 
    以我所在的城商行为例,我所在的银行吸引存款比较困难,所以往往都比大银行存款利率要高。三年期大额存单利率是4.2625%。据说,我行的房贷成本价(考虑上资金成本、经营成本)是基准利率的1.15倍,也就是5.635%。
 
    可以这么说,只要存款利率不降,贷款利率很难下降,不只是房贷利率。
 
    三、国家调控房价的目标不动摇
 
    今年年初很多银行传来了房贷利率下调的消息,市场上开始传来了房价要松绑的猜测,各地的楼市又开始繁荣了起来。可还没等老百姓反映过来,这波火热就结束了。两会上“房住不炒”的概念又重新提了起来,看来国家对稳定房价还是非常坚决的。
 
    今年7月,银保监会约谈了几家信托公司,这几家信托公司无一例外,全是针对房地产信托业务增速过快,并告诫他们要有大局意识。
 
    近期银保监会办公厅还发布了《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》。
 
    可见国家对房价的防控是全方位的,除了对房贷利率,还有对房地产开发公司的贷款也在进行管控。
 
    总结:
 
    房贷利率在短期内大概率是不会下调的,即使有下调,也是将本身就比较高的房贷利率回调到正常水平。国家不会主动调整基准利率,银行资金成本不变,调控房价的决心不动摇,真的没有什么能够促使房价利率下调的理由了。

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