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2019-06-28 16:15 银行贷款编辑
  如果仅想着把钱存进银行5年期定期存款,以此来获得5.45%的收益率,那么还是建议还房贷吧!别想的太多,银行可能做亏本生意吗?

  中大型商业银行5年期存款利率一般在3%-4.5%左右,远达不到5.45%。5年期存款利率能达到5.45%的只能是小型商业银行,比如农村信用社、民营银行和小型城商银行。

  然而小型商业银行存在较大的信用风险,比如最近包商银行因信用风险被央行和银保监会接管,济南农商行又爆出举报30亿资产损失等,其信用风险不言而喻。

  虽然在一家商业银行存款本息低于50万受《存款保险条例》保障,但是买房资金又岂止50万?何况到时真正赔付的时候手续复不复杂,以及具体到账时间是无法判定的。

  也就是说你的房贷利率能达到4.99%,必然是来自于中大型商业银行,而不是来自小型商业银行。小型商业银行5年定期存款利率能高达5.45%,那么期5年以上贷款利率必然在5.45%之上,银行并不会做亏本生意。

  其次,5年定期存款存在流动性限制,如何偿还每月的房贷月供呢?其必然在这5年不能支取的前提下保证一定资金的流动性,而一旦将部分资金作为五年还款准备资金,非全部资金存5年存款,那么其总体收益率是达不到5.45%的,仍然在4.99%以下。

  而如果选择小型商业银行智能存款,同样存在类似的风险,首先智能存款产品类型为创新型现金管理类产品,并非银行真正意义上的存款。其只能保证本金不受亏损,但并不保证流动性和收益率,比如集中过度可能无法变现,再比如网商银行的定活宝它的利率不断下调,造成长期的利率没有短期的高,或者说只是画了一个饼罢了。

  货币基银行信息港资对象主要也是银行存款和国债央行票据等,人家拿《存款保险条例》说事儿吗?然而,货币基金的流动性是强于智能存款的流动性的,也以致收益率不如智能存款。

  因此,别将智能存款当成真正意义上的存款看待(创新型现金管理类产品),投资此类产品时要谨慎。而投资5年定期存款,存在资金流动性缺陷,可一旦为流动性做准备,总体收益率是达不到5.45%的,也通常会低于4.99%。

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